简评：养老基金，您还缺一个减税政策

最近证监会新批了14个目标养老基金，估计又要铺天盖地的宣传了。这批目标养老基金以目标日期基金为主，不信是看看他们名字上都有什么2035、2040的，简而言之，就是假若你2040年退休，就买这个名字上有2040的目标养老金即可。

为什么要推出目标养老基金，当然是响应国家“养老靠自己”的号召啊，在中国这个养老经历如下几个阶段：

（1）养儿防老；

（2）养老靠国家；

（3）养老不能只靠国家；

（4）养老靠自己……

养老政策本质由人口结构决定，现在虽然放开二胎政策了，但是高房价这个避孕药超牛逼啊，中国人口老龄化处于加速过程。

目前这一批目标养老基金都有一定封闭期，什么一年定开，三年定开的。而且什么2040这类目标日期基金都是跟美国学习的，但是人家的是指数的，我们的是主动的。

最关键的人家美国还有401K与IRA账户减税政策，我们现在缴付的社保是减税的一样，如果老王年薪10万元，每年买2万目标养老基金，这部分不用缴付个人所得税，如果这2万元的对应的税率为20%，至少可以减少4000元税费，意味着只要你买这个养老基金就马上赚了20%，如果有这样的政策大家才有动力买基金养老啊。

否则买一个三年定期开放的目标养老基金，跟买一个三年封闭式的股票基金有什么区别？ 不过你别说2800点一下买入，三年之后赚钱的概率非常大的。

另外你学人家美国的目标日期，咋不学人家的减税政策呢？ 美国先有减税政策，再有目标日期基金；咱们可好，先有目标日期基金再有减税政策？这个还不知道会不会有……

总之。养老基金还缺一个减税政策，如果国家在给一个配套政策，我决定买这十四家的目标养老基金每家买1000元。

再看看目前中国养老问题的严酷程度，如果再给大家减税估计，估计现在的老人们更没有退休金可以领了，你说该咋办？ 谁来当那个代价呢？

不能在给国家添乱了，我已经准备工作到坟墓了：

前几天在朋友圈看一新闻，说黑龙江这个养老金没按时发，我特意去百度如下：

网传的哈尔滨市推迟发放养老金的通知引发了公众的担忧。这份由哈尔滨市社会保险事业管理局发往工商银行田地支行的通知显示，应工作安排，2018年7月的养老金推迟发放，并称“此说明不可张贴，如储户咨询，请口头予以解释”。《财经》记者从多方了解到，延迟发放确实存在，但发放工作已经开始启动，此事不仅发生在一家银行和哈尔滨一地，而是涉及整个黑龙江省

然后老郑又查了2016年各地人均养老金（月度）金额，数字如下：

北京每个月3398元，上海还每个月3644元，估计我退休了也就领这么多钱了，因为自己的社保是按中等水平缴付的，即使你社保缴付的再多，到时候你也领不到太多，因为人家这个叫社会基本保障。无论如何还是建议大家必须缴付社保的，因为这个是唯一跟社会通胀挂钩的保险，国家起码保证你饿不死。其实各种商业保险什么100万……啥的数额都不跟社会通胀挂钩，想想通胀这个两个字的威力吧！

前几天还听小区里面老太太抱怨，自己的工资已经不如阿姨工资高了。北京的普通住家（做饭、打扫不带孩子）的已经5000起了…… 问题3398也不够还贷款啥的 ……

起初我觉得退休之后，再也不去饭店吃饭了，也不去旅游了，也不去看电影了，不买新衣服了，再也没钱投资绿巨人了……

但是如果遇见向黑龙江这样社保都可以延迟，养老金可以延迟但是吃饭少一顿也不行啊，继续查查各省的企业养老保险基金的余额吧：

还有重点对象黑龙江的最近几年的具体情况：

其实养老制度是又人口结构决定的，年轻人多老人少怎么养老都没有问题。但是老人多年轻人少就是大问题了，但是黑龙江的年轻人也不少啊。据说东北人遍天下啊，什么三亚据说一半都是东北人，还有广州、深圳啥的。

但是这些都是东北走出来的年轻人！接着问题就出现了，老人们还在东北领社保，年轻人已经走出来了，都在当地交社保了，所以东北的整个社保池子就成了净流出了，像黑龙江这样的直接流干了。随着中国社会老龄化，养老以前靠国家，现在就要自己的了，首先是自己年前的时候多给自己积累些财富，例如房产、基金什么的。

作者：郑志勇  集思录副总裁、合晶睿智创始人。先后就职于中国银河证券、银华基金、方正富邦基金，从事金融产品研究与设计工作十余年。专注于产品设计、量化投资、资产配置相关领域的研究。尤其对于各种FOF、目标养老产品有着深入的研究，同时也编著十余本书籍。微信：hejingruizhi